【ガーデン】学資保険の無料相談サイト｜教育費の総額を見える化して、学資保険×NISA×家計見直しを最短ルートで設計する
子どもの教育費は、住居費・老後資金と並ぶ三大資金。「合計いくら必要か」「いつまでに何を準備するか」が曖昧なままだと、直前で慌てて割高な選択をしがちです。そこで役立つのが学資保険の無料相談サイト「ガーデン」。相談料は無料（実施内容は時期や条件で変わるため申込ページで要確認）。FPが教育費の全体像を見える化し、学資保険・NISA/ジュニアNISA・家計の固定費まで横断でプランニングしてくれます。ここでは、誇大表現なしで費用の現実・仕組み・比較・失敗回避・準備チェック・FAQまで一気に整理します。
✅ 最初に押さえる3ポイント
- 無料相談で教育費の総額と時間軸を見える化（最新の提供条件は申込ページで確認）
- 学資保険×NISA×家計見直しを横断設計（単品最適ではなく全体最適）
- 意思決定は自分：提案を聞き、納得した範囲だけ実行すればOK
教育費のリアル：合計はいくら？（ルート別ざっくり目安）
文科省等の公開情報をベースに、あくまで目安として合算すると、教育費は進学ルートで大きく変わります。下表は「学費＋通学費＋学校外活動」のレンジを俯瞰するための簡易モデルです（地域・物価・進路で上下します）。
| 進学ルート（幼〜大） | 幼〜高まで累計 | 大学4年 | 合計目安 |
|---|---|---|---|
| オール公立→国公立大 | 約540万前後 | 約250万前後 | 約790万円 |
| 高校まで公立→私立大 | 約540万前後 | 約400万前後 | 約940万円 |
| 私立中高→私立大 | 約1,000万前後 | 約400万前後 | 約1,400万円 |
ポイントは、「いつ・いくら」がはっきりすれば、準備は逆算でシンプルになること。月1〜3万円の積立でも時間軸を味方につければ十分戦えます。
学資保険の基本：何ができて、何はできない？
- 貯蓄性（受取）：満期金や進学学資金として受取。受取時期を教育費ピークに合わせやすい。
- 保障性（払込免除）：親に万一があった場合、以後の保険料払込が免除され満期金は予定通り（商品条件による）。
- 計画性（継続の仕組み）：強制力が弱点を補う。自動積立が苦手な人に相性◎。
留意点：途中解約に弱く、インフレ耐性は商品次第。短期での増やし方ではないため、教育費の「核」に置き、足りない分をNISAなどで補うのが王道。
NISA／ジュニアNISA／学資保険の使い分け（現実解）
学資保険＝核（受取時期の確実性）、NISA＝伸びしろ（時間分散）と考えると整理が早い。収入・年齢・目標額で比率を調整します。
| 観点 | 学資保険 | （親の）NISA/つみたてNISA | ジュニアNISA相当の運用経験 |
|---|---|---|---|
| 目的 | 受取時期を教育費ピークに合わせる核 | 長期つみたてで補完（伸びしろ確保） | 商品による・原則親名義の運用で代替 |
| 流動性 | 低い（途中解約に弱い） | 中（長期前提だが柔軟） | 設計次第 |
| リスク/リターン | 低〜中（商品次第） | 中〜高（分散が鍵） | 中〜高（経験則に依存） |
ガーデンでは「家計の余力」「子の年齢」「受取タイミング」から、学資保険を軸に、NISAで時間分散を足す比率を具体額で提案します。
月いくら？ 逆算で決める積立シミュレーション（ざっくり）
目標：高校〜大学で計400万円の原資（入学時・在学中の費用の一部を賄う想定）
- 子0歳スタート：月1.5〜2.0万円×18年＋ボーナス時上乗せで十分現実的。
- 子5歳スタート：月2.5〜3.0万円×13年（NISA併用で時間分散）。
- 子10歳スタート：月3.5万円前後×8年（学資保険の受取時期とNISAの取崩し順序を要設計）。
「毎月の無理ない額」を軸に、年1回の増額や
などで微調整。数字は一例のため、面談で家計に合わせて調整します。
相談の流れ（はじめてでも迷わない段取り）
- 申込：家族構成・年齢・収入・現在の貯蓄・相談テーマをフォーム入力（2〜3分）。
- 事前ヒアリング：目標と制約（住宅・車・第二子の予定など）を共有。
- 面談：教育費の見える化→学資保険/NISA/固定費の設計→複数案提示。
- 比較・決定：冷却期間を置いて判断。無理な契約は不要。
- 実行・フォロー：開始後は年1回見直し。進路や収入変動に合わせてチューニング。
※ 実施形態（対面/オンライン）や特典の有無は地域・時期・条件で変動。最新は申込ページを必ず確認。
失敗パターンと回避策（リアルに起きる順）
- ① 直前で一括借入：情報不足で奨学金・教育ローンに頼り、総返済が膨らむ。
→ 中学前までに骨子、高校入学前に最終調整。学資保険の受取時期を入学金に合わせる。 - ② 積立が続かない：途中で口座残高不足→積立停止。
→ 学資保険で強制力を持たせ、固定費を一段圧縮して原資を作る。 - ③ 商品ありきで比較不足：返戻率だけで決めて、保障や受取時期がミスマッチ。
→ 受取タイミング＞返戻率の優先度で。複数社を並べる。 - ④ インフレ想定ゼロ：キャッシュだけで放置。
→ 積立の一部をNISAで時間分散。核＝学資保険、伸びしろ＝NISA。 - ⑤ 家族で共有しない：片方だけが把握。
→ 面談に夫婦で参加。意思決定を共有。
税・受取まわりの基礎（かんたんメモ）
- 払込免除の有無：親の万一時に以後の保険料が免除される条項は商品条件。加入前に要確認。
- 受取形態：一括受取か年金受取かで税の扱いが異なるケースあり。税制は変わる可能性があるため最新情報を確認。
- 名義：契約者・被保険者・受取人の名義構成で扱いが違うことがある。不明点は面談で必ず確認。
年代・世帯別の設計例（ケーススタディ）
20代共働き（子0歳）：生活防衛資金3か月→学資保険月1.5万円、NISA月1万円。児童手当は全額積立へ。
30代片働き（子3歳・住宅ローンあり）：固定費を見直し月1.2万円捻出→学資保険月1.8万円、NISA月5千円。入学前ボーナスで上乗せ。
40代共働き（子10歳）：受取時期を高校・大学に2分割。学資保険は既契約の見直し、NISAは取崩し順序の訓練。
シングル（子5歳）：払込免除を重視。学資保険月2万円を核に、通信・保険の固定費カットでNISA枠を確保。
準備チェックリスト（保存版）
| 観点 | 見るポイント | アクション |
|---|---|---|
| 教育費総額 | 進学ルート別にレンジ試算 | ガーデンの面談で表にまとめる |
| 受取時期 | 入学金・授業料のピーク | 学資保険の受取年を一致させる |
| 固定費 | 通信・保険・住居・車・サブスク | 1.5万円/⽉の原資を捻出 |
| 投資枠 | 親のNISA枠の残量 | 月1万円でも継続でOK |
注意：相談形態・所要時間・特典の有無は時期・地域・条件で変動します。必ず申込ページで最新の案内をご確認ください。税や制度は改正される可能性があります。
FAQ（よくある質問）
Q1. 本当に無料で相談できますか？
A. 相談料は無料で案内されていますが、詳細条件は申込ページをご確認ください。
Q2. オンライン面談は可能？
A. 対面/オンラインは地域・時期で異なります。申込時に希望を伝えましょう。
Q3. 学資保険とNISA、どっちが優先？
A. 学資保険＝核で受取時期の確実性を確保、NISA＝伸びしろで時間分散。比率は家計と年齢で調整します。
Q4. 払込免除は必ず付く？
A. 商品により条件が異なります。加入前に必ず確認してください。
Q5. 途中解約したらどうなる？
A. 元本割れの可能性があります。受取時期から逆算し、途中解約を前提としない設計が基本です。
Q6. シングルや転勤族でも設計できる？
A. できます。保険・通信・住居などの固定費設計を含めて現実的に組みます。
Q7. 上の子と下の子で進路が違う場合は？
A. 子どもごとに受取時期を分け、親のNISAは共通原資として運用するなどの分割設計が有効です。
結論：教育費は「金額×時間」の逆算ゲームです。無料相談で全体像を可視化し、学資保険で核を固め、NISAで伸びしろを作り、固定費の原資化で継続性を担保する。これが最短ルート。条件は必ず申込ページで確認し、納得した範囲だけ実行してください。
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