法人・個人事業主向け
※手数料・対応カード・振込日などの条件は2026年11月時点の情報で、変わる場合があります。後ろ倒しの日数や年率は編集部の試算です。
この記事の結論
INVOYカード払いは、「入金予定はあるのに、請求書の支払いが先に来る」というズレを、借り入れなしで埋めたい法人・個人事業主に向いたサービスです。
- 運営はファクタリング大手OLTAのグループ会社（FINUX）で、請求書カード払い協会（BIPSA）の登録事業者
- 手数料3%は、短期間のつなぎとしては使いやすいが、年率に直すと20〜40%程度。毎月の常用には向かない
- 決済するのはカードの締め日の直後がいちばん有利。締め日の直前だと、後ろ倒しは1か月弱にとどまる
使うかどうかは、「カードの引き落とし日までに、確実に入金があるか」で決めるのが安全です。入金の見通しがあるなら、手数料以上の価値がある場面は多くあります。
登録は無料・初期費用も月額費用もなし
手元の請求書が、INVOYでカード払いにできるかを確かめる
アカウント登録は無料で、費用がかかるのはカードで支払ったときの手数料だけです。支払先・金額・振込先が分かる請求書と、Visa・Mastercard・JCBのカードがあれば手続きを進められます。
※申し込む前に「何日後ろ倒しできるかの計算」と「使えない支払い」を見ておくと、使ってから困ることを防げます。
※タップすると公式サイトに移動します
30秒でわかる、INVOYカード払いが合うか
上から順に答えてください。
払う予定の請求書がある（外注費・仕入れ・家賃・税金など）→ Q2へ
まとまった現金が手元にほしい → INVOYは現金を受け取るサービスではありません。「ファクタリング・融資との違い」へ
はい → Q3へ
アメックス・ダイナースだけ → INVOYでは使えません。対応カードの多いほかのサービスも比べましょう（「ほかの請求書カード払いとの違い」へ）
このページで分かること
- INVOYカード払いの仕組みと、運営会社の基本情報
- 決済する日によって、支払いを何日後ろ倒しできるか
- 手数料3%を年率に直すといくらか、ほかの手段と比べてどうか
- 2026年に変わった請求書カード払いのルール（BIPSA・カード会社の制限）
- 使える支払い・使えない支払いと、口コミの傾向
目次
INVOYカード払いとは
INVOYカード払いは、受け取った請求書の支払いをクレジットカードで決済し、INVOYが代わりに取引先へ振り込むサービスです。取引先がカード払いに対応していなくても使え、取引先には通常の振込として入金されます。
INVOY（インボイ）は、もともと請求書の作成・受け取りを無料でできるクラウドサービスで、累計の登録ユーザーは10万を超えています。その中の機能の一つとして、受け取った請求書をカードで払える「カード払い」が用意されています。運営するFINUX株式会社は、オンライン型ファクタリングを手がけるOLTA株式会社の完全子会社で、2023年にはJCBと資本業務提携を結んでいます。
| サービス名 | INVOYカード払い（請求書カード払い） |
|---|---|
| 運営会社 | FINUX株式会社（OLTA株式会社の完全子会社）／東京都港区赤坂 |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 手数料 | 支払額の3%（支払額が1万円未満は一律300円）。初期費用・月額費用なし |
| 対応カード | Visa・Mastercard・JCB（1件の支払いに最大5枚まで組み合わせ可） |
| 利用金額 | サービス側の上限・下限なし（カードの利用可能枠の範囲内） |
| 取引先への振込 | 振込日を指定できる。最短で当日（申込の時間帯や確認の状況で変わる） |
| 税金・社会保険料 | Pay-easy対応の納付書なら支払える |
| 業界団体 | 請求書カード払い協会（BIPSA）の登録事業者 |
※2026年11月時点の情報をもとに編集部が整理しました。条件は変わる場合があるため、申し込みの画面で最新の内容をご確認ください。
仕組みと使い方
お金の流れは、「自分→カード決済→INVOY→取引先へ振込」。自分の口座からお金が出ていくのは、カード会社の引き落とし日になります。
メールアドレスなどでINVOYのアカウントを作ります。費用はかかりません。
請求書のPDFや写真を登録し、取引先の振込先・金額・振込希望日・振込依頼人名を入力します。
支払額と手数料をカードで決済します。1枚の利用枠で足りなければ、最大5枚まで分けて払えます。
指定した日に、指定した振込依頼人名で取引先へ振り込まれます。自分の支払いは、カードの引き落とし日です。
「振込依頼人名」を自分の会社名にできる
取引先の通帳には、指定した名義（たとえば自分の会社名）で入金が記録されます。カード払いを使ったことを取引先に説明する必要はなく、いつもどおりの入金として受け取ってもらえます。名義を間違えると取引先が入金を確認できないので、請求書の宛名と同じ表記にしておきましょう。
決済日で変わる、後ろ倒しできる日数
「最大60日」は、いつ決済しても60日ずれるという意味ではありません。カードの締め日の直後に決済するほど長く、直前に決済するほど短くなります。
例：月末締め・翌月27日引き落としのカードで払う場合
| カードで決済する日 | 口座から引き落とされる日 | 後ろ倒しできる日数 |
|---|---|---|
| 11月1日（締め日の直後） | 12月27日 | 約56日 |
| 11月15日 | 12月27日 | 約42日 |
| 11月30日（締め日当日） | 12月27日 | 約27日 |
※表は横にスクロールできます。月末締め・翌月27日払いのカードを例にした編集部の試算です。締め日と引き落とし日はカードによって違い、土日祝の場合は翌営業日にずれます。
支払期日が月末でも、決済は月初にできることが多い
INVOYは振込日を指定できるので、月末が期日の請求書でも、月初に決済して振込日だけ期日に合わせる、という使い方ができます。締め日の直後に決済すれば、同じ手数料で後ろ倒しの日数を最大にできます。
締め日の違う2枚を使い分けると、さらに調整しやすい
たとえば「月末締め」と「15日締め」のカードを持っていれば、決済する日にあわせて締め日の直後になるほうを選べます。最大5枚まで組み合わせられるので、利用枠と締め日の両方を見て使い分けましょう。
手数料3%は高い？年率に直して考える
手数料は支払額の3%です。100万円の請求書なら3万円。「何日ずらせるか」と合わせて年率に直すと、使いどころがはっきりします。
| 後ろ倒しできた日数 | 100万円を払ったときの手数料 | 年率に直すと |
|---|---|---|
| 約56日（締め日の直後に決済） | 30,000円 | 約19.6% |
| 約42日 | 30,000円 | 約26.1% |
| 約27日（締め日に決済） | 30,000円 | 約40.6% |
※表は横にスクロールできます。「手数料3%×365日÷後ろ倒しできた日数」で編集部が計算した目安で、借り入れの金利とは仕組みが違います。カードのポイント還元は含めていません。
「数週間のつなぎ」なら割に合う場面が多い
年率で見ると決して安くはありません。それでも、支払いが遅れて取引先の信用を失うことや、急ぎで借り入れの手続きをする手間と比べれば、数週間だけのつなぎとしては十分に割に合います。還元率1%のカードを使えば、実質の負担は2%前後まで下がります。
少額の支払いは、割高になりやすい
支払額が1万円未満のときは、手数料が一律300円です。たとえば5,000円の支払いなら手数料は6%にあたります。少額の請求書は、ほかの支払いとタイミングを合わせて銀行振込で払うほうが安く済むことがあります。
2026年に変わった請求書カード払いのルール
請求書カード払いは利用が急に広がった一方で、架空の請求書で現金を引き出すような不正も問題になりました。そこで業界団体の請求書カード払い協会（BIPSA）がガイドラインを作り、2026年6月26日から本格的に施行されています。
カード会社は、協会に登録した事業者とだけ契約する流れになっています。INVOYカード払いは登録事業者なので、この点は安心材料です。使うサービスを選ぶときは、登録事業者かどうかをまず確かめましょう。
実際の取引にもとづく請求書かどうかを確かめるため、請求書の内容や振込先を細かく見るようになっています。請求書の宛名・金額・振込先がはっきり読めるものを用意すると、手続きが止まりにくくなります。
一部のカード会社は、大企業向けの法人カードなどで請求書カード払いを使う前に事前申請と審査を求めるようになりました。使う予定のカードで請求書カード払いが制限されていないか、カード会社の案内も確かめておくと安心です。
ルールが厳しくなったのは、使う側にとってもプラス
確認が丁寧になったぶん、手続きに少し時間がかかる場面はあります。それでも、不正が減ればカード会社からの利用制限も起きにくくなり、正しく使う事業者にとっては長く使い続けやすい環境になります。急ぎの支払いほど、期日の数日前には手続きを始めておくのが、今のルールに合った使い方です。
メリットとデメリット
メリット
- 借り入れなしで、支払いを後ろ倒しできる：融資の審査や担保がいらず、決算書の提出もない
- 取引先にカード払いを知られにくい：振込依頼人名を指定でき、取引先には通常の振込として届く
- 大きな支払いにも対応しやすい：最大5枚のカードを組み合わせられ、サービス側の上限もない
- 税金・社会保険料にも使える：Pay-easy対応の納付書なら支払える
- カードのポイントがたまる：還元率しだいで、実質の手数料を下げられる
- 運営元と業界団体の登録がはっきりしている：OLTAグループの運営で、BIPSAの登録事業者
デメリット・注意点
- 手数料3%がかかる：年率に直すと20〜40%程度。毎月の常用には向かない
- アメックス・ダイナースは使えない：対応はVisa・Mastercard・JCB
- カードの利用枠を使う：支払額＋手数料の分だけ、ほかの買い物に使える枠が減る
- 1万円未満は一律300円：少額の支払いでは割高になる
- 現金は手に入らない：手元に現金がほしいなら、ファクタリングや融資が別に必要
支払いに使うカードのポイント・マイルまで考えたい方へ
請求書の支払い額が大きいほど、カードの還元率で実質の手数料が変わります。年会費と還元のバランスは、こちらで計算しています。
使える支払い・使えない支払い
使えるのは、実際の取引にもとづく事業の支払いです。ルールに合わない使い方をすると、カードの利用停止につながることもあるので、事前に確かめておきましょう。
| 使いやすい支払いの例 | 使えない・注意が必要な例 |
|---|---|
| 外注費・業務委託費・制作費 | 実際の取引がない請求書（現金を引き出す目的の利用） |
| 商品の仕入れ・材料費 | 自分自身や身内の口座への送金 |
| 事務所の家賃・光熱費などの固定費 | 個人間のお金の貸し借り・事業と関係のない支払い |
| 広告費・ツールの利用料 | カード会社の規約で禁止されている支払い |
| 税金・社会保険料（Pay-easy対応の納付書） | Pay-easyに対応していない納付書 |
※表は横にスクロールできます。編集部が整理した目安です。個別の支払いが対象になるかは、申し込みの画面やサポートでご確認ください。
税金・社会保険料・労働保険料の支払いで困っている方へ
ファクタリング・融資との違い
INVOYカード払いは「出ていくお金を後ろにずらす」方法、ファクタリングと融資は「入ってくるお金を前倒しする・借りる」方法です。払う予定の請求書があるか、現金そのものがほしいかで選びます。
| 方法 | 何をするか | 費用の目安 | 向いている場面 |
|---|---|---|---|
| INVOYカード払い | 請求書の支払いをカード決済にして、口座から出ていく日を後ろにずらす | 支払額の3% | 払う予定の請求書があり、数週間後に入金がある |
| ファクタリング | 売掛金（取引先から入る予定のお金）を売って、先に現金にする | 売掛金の数%〜十数% | 売掛金があり、すぐに現金がほしい |
| 融資 | 銀行などからお金を借りる | 金利（期間に応じて） | まとまった資金が長く必要、時間に余裕がある |
※表は横にスクロールできます。一般的な目安を編集部が整理したもので、実際の費用や条件はサービスや審査によって変わります。
資金調達の方法をまとめて比べたい方へ
請求書カード払い・ファクタリング・ビジネスローンなど資金調達サービス9社を比較 →
ファクタリングの審査に落ちたときの次の一手 →
銀行融資を断られたときにできること →
ほかの請求書カード払いとの違い
請求書カード払いのサービスは数十社に増え、手数料が2.9%台のサービスもあります。手数料の差は0.1%ほどなので、「手持ちのカードが使えるか」「振込の早さ」「運営の安心感」で選ぶのが現実的です。よく比べられるラボルカード払いとの違いを整理しました。
| 項目 | INVOYカード払い | ラボルカード払い |
|---|---|---|
| 運営 | FINUX（OLTAグループ） | ラボル（セレスグループ） |
| 手数料 | 3%（1万円未満は一律300円） | Visa・Mastercard 3%、JCB 3.5% |
| 振込の早さ | 振込日を指定でき、最短で当日 | 最短60分、土日祝も対応 |
| 対応カード | Visa・Mastercard・JCB（最大5枚） | Visa・Mastercard・JCB（最大5枚） |
| 税金・社会保険料 | Pay-easy対応の納付書に対応 | 請求書ベースの支払いが中心 |
| 向いている人 | 税金・社会保険料もまとめたい、JCBを3%で使いたい | 土日や夜でも、すぐに振り込みたい |
※表は横にスクロールできます。2026年11月時点の情報をもとに編集部が整理しました。条件は変わる場合があります。
急ぎの支払いなら、ラボルカード払いも候補に
評判・口コミ
INVOYカード払いについて、レビューサイトや資金調達の解説サイト、X（旧Twitter）に寄せられた声を編集部で調査し、傾向を要約しました。
良い口コミ・評判
- 取引先がカード払いに対応していなくても、いつもどおり振込で払えて助かった
- 振込依頼人名を会社名にできるので、取引先に何も説明せずに済んだ
- 個人事業主でも使えて、登録してすぐに使い始められた
- 社会保険料をカードで払えて、資金繰りに余裕ができた
- 請求書の作成も同じサービスでできて、支払いと請求の管理がまとまった
気になる口コミ・評判
- 手数料3%は、毎月使うと重く感じる
- アメックスやダイナースのカードが使えなかった
- 請求書の確認で時間がかかり、急ぎの支払いに間に合わなかった
- カードの利用枠を使うので、ほかの経費の支払いに使える枠が減った
- 現金を受け取れると思っていたが、支払いを後ろにずらすサービスだった
引用元：BOXIL／資金調達の解説サイト（資金調達スタートなど）／X（旧Twitter）の投稿 ※編集部が調査・要約したもので、個別の投稿を転載したものではありません。
編集部コメント
良い声は「取引先に知られずに、いつもどおり振込で払える」ことに集まっていて、サービスの狙いどおりの使われ方をしている様子がうかがえます。気になる声は、手数料・対応カード・確認にかかる時間・利用枠の4つにほぼ集中していました。どれも事前に知っていれば避けられるものです。数週間後に入金がある支払いに絞り、締め日の直後に、期日の数日前から手続きする。この使い方なら、手数料以上の価値を感じやすいサービスだと考えています。
INVOYカード払いが向いている人・向いていない人
向いている人
- 売上の入金より先に、外注費や仕入れの支払いが来る
- 税金・社会保険料の納付と、ほかの支払いが重なった
- 取引先との関係を崩さず、期日どおりに払いたい
- 融資やファクタリングを使うほどではない、数週間のつなぎがほしい
- Visa・Mastercard・JCBのカードを持っていて、利用枠に余裕がある
向いていない人
- カードの引き落とし日までに、入金の見通しが立たない
- 毎月の資金繰りが慢性的に苦しく、根本的な見直しが必要
- 手元にまとまった現金がほしい
- アメックス・ダイナースのカードしか持っていない
- 少額の支払いが中心で、1件300円の手数料が割高になる
使う前のチェックリスト
- カードの引き落とし日までに、入金の予定がある
- カードの締め日と引き落とし日を確かめ、締め日の直後に決済する予定にした
- 支払額＋手数料3%が、カードの利用可能枠に収まる
- 使うカードがVisa・Mastercard・JCBで、請求書カード払いが制限されていない
- 請求書の宛名・金額・振込先がはっきり読める
- 振込依頼人名を、請求書の宛名と同じ表記にした
- 期日の数日前には手続きを始められる
よくある質問
本記事は、INVOYカード払いの公開情報、運営会社とグループ会社の発表、請求書カード払い協会（BIPSA）のガイドライン、カード会社の案内、レビューサイト・資金調達の解説サイト・X（旧Twitter）に寄せられた声をもとに、編集部が2026年11月1日時点の情報で全面的に見直しました。後ろ倒しできる日数と手数料の年率は、例として示したカードの締め日をもとにした編集部の試算です。
まとめ：入金の見通しがある支払いを、締め日の直後に
INVOYカード払いは、銀行振込の請求書をクレジットカードで決済し、取引先には通常の振込として支払えるサービスです。運営はOLTAグループのFINUXで、請求書カード払い協会（BIPSA）の登録事業者。手数料は3%（1万円未満は一律300円）、Visa・Mastercard・JCBを最大5枚まで組み合わせられ、Pay-easy対応の納付書なら税金や社会保険料にも使えます。
後ろ倒しできる日数はカードの締め日しだいで、締め日の直後に決済すれば約2か月、直前だと1か月弱です。手数料を年率に直すと20〜40%程度なので、毎月の常用ではなく、入金までの数週間をつなぐ使い方が向いています。
入金の予定とカードの引き落とし日を並べ、締め日の直後に、期日の数日前から手続きする。この使い方なら、手数料以上の価値を感じやすくなります。
※タップすると公式サイトに移動します
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※手数料・対応カード・振込日・利用できる支払いの範囲などの条件は、2026年11月時点の情報で、変わる場合があります。カードごとの利用条件は、各カード会社の規約によります。後ろ倒しの日数・手数料の年率は編集部の試算です。申し込み前に、必ず最新の内容をご確認ください。
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